Najważniejsze informacje – Maj 2025
- Średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych ze zmienną stopą wynosi obecnie 7,62% (spadek o 0,15 p.p. w porównaniu do kwietnia)
- Oprocentowanie stałe (na 5 lat) kształtuje się na poziomie 6,85-7,95%
- Banki oferują promocje z obniżoną marżą lub prowizją 0% dla klientów spełniających określone warunki
- Minimalny wkład własny to nadal 10-20% wartości nieruchomości (w zależności od banku)
- Nowy program rządowy “Pierwsze Klucze” wpływa na dostępność kredytów dla młodych rodzin
- Wskaźnik WIRON zastąpił WIBOR w większości ofert kredytowych
Wykres zmian oprocentowania kredytów hipotecznych w okresie styczeń-maj 2025
Metodologia rankingu kredytów hipotecznych Maj 2025
Nasz ranking kredytów hipotecznych został opracowany na podstawie szczegółowej analizy ofert 12 największych banków w Polsce. Porównaliśmy kredyty hipoteczne dla kwoty 300 000 zł na okres 25 lat przy wkładzie własnym 20%. Głównym kryterium oceny był całkowity koszt kredytu, uwzględniający wszystkie opłaty i prowizje.
Uwzględnione parametry:
- Oprocentowanie nominalne (stałe i zmienne)
- Marża banku
- Prowizja za udzielenie kredytu
- RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)
- Całkowity koszt kredytu
- Wysokość miesięcznej raty
Dodatkowe czynniki:
- Wymagania dotyczące zdolności kredytowej
- Elastyczność warunków umowy
- Dodatkowe koszty (ubezpieczenia, prowadzenie konta)
- Możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych opłat
- Dostępność oferty dla różnych grup klientów
Nasi eksperci analizują najnowsze oferty kredytów hipotecznych
Ranking kredytów hipotecznych Maj 2025 – Zestawienie TOP 10
Poniższa tabela przedstawia 10 najkorzystniejszych ofert kredytów hipotecznych dostępnych w maju 2025 roku. Zestawienie uwzględnia kredyty ze zmiennym oprocentowaniem dla kwoty 300 000 zł na okres 25 lat przy wkładzie własnym 20%.
| Pozycja | Bank | Nazwa oferty | RRSO | Oprocentowanie | Rata miesięczna | Prowizja | Całkowity koszt |
| 1 | BNP Paribas | Oferta “WIOSNA 2025” – oprocentowanie stałe 5 lat | 7,59% | 5,94% (stałe 5L) | 2126 zł | 0% | 337 800 zł |
| 2 | PKO BP | WKH – Prowizja 0,5% – oprocentowanie stałe 5 lat | 8,19% | 6,15% (stałe 5L) | 2185 zł | 0,5% | 350 500 zł |
| 3 | VeloBank | VeloDom dla profesjonalistów – oferta promocyjna | 7,78% | 6,05% (stałe 5L) | 2200 zł | 0% | 353 100 zł |
| 4 | Citi Handlowy | Kredyt mieszkaniowy – dla segmentu Priority | 7,74% | 6,10% (stałe 5L) | 2202 zł | 0% | 354 600 zł |
| 5 | ING Bank Śląski | Wiosna na swoim – Łatwy start | 8,07% | 6,25% (stałe 5L) | 2223 zł | 0% | 356 900 zł |
| 6 | Alior Bank | Megahipoteka z ubezpieczeniem na życie | 8,38% | 6,20% (stałe 5L) | 2170 zł | 0% | 359 100 zł |
| 7 | Bank Pekao S.A. | Rodzinny kredyt mieszkaniowy – prowizja 1,99% | 8,27% | 6,30% (stałe 5L) | 2225 zł | 1,99% | 362 700 zł |
| 8 | BOŚ Bank | Kredyt hipoteczny – Standard | 8,05% | 6,25% (stałe 5L) | 2198 zł | 1,5% | 364 400 zł |
| 9 | Santander Bank | Rodzinny kredyt mieszkaniowy – klient wewnętrzny | 8,29% | 6,35% (stałe 5L) | 2216 zł | 1% | 367 800 zł |
| 10 | mBank | KH “Chcę tu zamieszkać na stałe – edycja 5” | 8,45% | 6,45% (stałe 5L) | 2266 zł | 0% | 371 800 zł |
Potrzebujesz pomocy w wyborze najlepszego kredytu hipotecznego?
Nasi eksperci pomogą Ci wybrać ofertę dopasowaną do Twojej sytuacji finansowej i potrzeb. Skorzystaj z bezpłatnej konsultacji!
Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem – Maj 2025
Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem zyskują na popularności w obliczu zmienności na rynkach finansowych. Oferują one przewidywalność rat przez określony czas, najczęściej 5-7 lat. Poniżej przedstawiamy ranking najkorzystniejszych ofert ze stałym oprocentowaniem dostępnych w maju 2025.
Porównanie kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem – Maj 2025
| Bank | Nazwa oferty | Okres stałego oprocentowania | Oprocentowanie stałe | RRSO | Rata miesięczna | Prowizja |
| BNP Paribas | Oferta “WIOSNA 2025” | 5 lat | 5,94% | 7,59% | 2126 zł | 0% |
| ING Bank Śląski | Wiosna na swoim – Łatwy start | 5 lat | 6,25% | 8,07% | 2223 zł | 0% |
| PKO BP | WKH – Prowizja 0,5% | 5 lat | 6,15% | 8,19% | 2185 zł | 0,5% |
| Santander Bank | Kredyt mieszkaniowy – stałe oprocentowanie | 7 lat | 6,55% | 8,35% | 2240 zł | 1% |
| mBank | KH “Chcę tu zamieszkać na stałe – edycja 5” | 5 lat | 6,45% | 8,45% | 2266 zł | 0% |
Zalety kredytu ze stałym oprocentowaniem
- Przewidywalna wysokość rat przez okres 5-7 lat
- Ochrona przed wzrostem stóp procentowych
- Łatwiejsze planowanie domowego budżetu
- Większe bezpieczeństwo finansowe
Wady kredytu ze stałym oprocentowaniem
- Zazwyczaj wyższe początkowe oprocentowanie niż przy zmiennej stopie
- Brak korzyści w przypadku spadku stóp procentowych
- Ograniczony okres stałego oprocentowania (najczęściej 5-7 lat)
- Potencjalnie wyższe koszty wcześniejszej spłaty
Kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem – Maj 2025
Kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem są nadal popularnym wyborem wśród kredytobiorców. Ich oprocentowanie składa się z marży banku oraz wskaźnika WIRON (który zastąpił WIBOR). Poniżej przedstawiamy ranking najkorzystniejszych ofert ze zmiennym oprocentowaniem dostępnych w maju 2025.
Porównanie kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem – Maj 2025
| Bank | Nazwa oferty | Oprocentowanie zmienne | Marża | RRSO | Rata miesięczna | Prowizja |
| PKO BP | Własny Kąt Hipoteczny | 7,41% | 1,89% | 7,95% | 2190 zł | 0% |
| ING Bank Śląski | Kredyt hipoteczny – zmienne oprocentowanie | 7,52% | 2,00% | 8,10% | 2210 zł | 0% |
| Santander Bank | Kredyt mieszkaniowy – zmienne oprocentowanie | 7,56% | 2,04% | 8,15% | 2218 zł | 1% |
| BNP Paribas | Kredyt hipoteczny – zmienne oprocentowanie | 7,60% | 2,08% | 8,20% | 2225 zł | 0% |
| mBank | Kredyt hipoteczny – zmienne oprocentowanie | 7,67% | 2,15% | 8,30% | 2240 zł | 0% |
Kredyty hipoteczne z minimalnym wkładem własnym 10% – Maj 2025
Dla osób, które nie dysponują wysokim wkładem własnym, banki oferują kredyty hipoteczne z minimalnym wkładem na poziomie 10%. Należy jednak pamiętać, że takie oferty wiążą się zazwyczaj z wyższym oprocentowaniem lub dodatkowymi kosztami ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Kredyty hipoteczne z minimalnym wkładem własnym 10% – Maj 2025
| Bank | Nazwa oferty | Oprocentowanie | RRSO | Rata miesięczna | Dodatkowe koszty |
| PKO BP | Własny Kąt Hipoteczny – niski wkład | 7,91% (zmienne) | 8,65% | 2290 zł | Ubezpieczenie niskiego wkładu |
| BNP Paribas | Kredyt hipoteczny – niski wkład | 6,44% (stałe 5L) | 8,25% | 2265 zł | Podwyższona marża o 0,5 p.p. |
| ING Bank Śląski | Kredyt hipoteczny – niski wkład | 6,75% (stałe 5L) | 8,57% | 2320 zł | Podwyższona marża o 0,5 p.p. |
| Santander Bank | Kredyt mieszkaniowy – niski wkład | 6,85% (stałe 5L) | 8,79% | 2340 zł | Ubezpieczenie niskiego wkładu |
| Alior Bank | Megahipoteka – niski wkład | 6,70% (stałe 5L) | 8,88% | 2310 zł | Podwyższona marża o 0,5 p.p. |
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to dodatkowe zabezpieczenie dla banku, gdy kredytobiorca wnosi wkład własny niższy niż standardowe 20%. Koszt takiego ubezpieczenia może być naliczany:
- Jednorazowo – jako procent od kwoty brakującego wkładu własnego (zazwyczaj 3-5%)
- Okresowo – jako podwyższenie marży kredytu o 0,2-0,5 p.p. do momentu osiągnięcia przez kredytobiorcę 20% wkładu własnego
Warto pamiętać, że ubezpieczenie niskiego wkładu własnego chroni wyłącznie bank, a nie kredytobiorcę.
Potrzebujesz kredytu z niskim wkładem własnym?
Nasi eksperci pomogą Ci znaleźć najkorzystniejszą ofertę dopasowaną do Twojej sytuacji. Otrzymasz indywidualną analizę i porównanie dostępnych opcji.
Trendy na rynku kredytów hipotecznych w 2025 roku
Rynek kredytów hipotecznych w Polsce podlega ciągłym zmianom. Oto najważniejsze trendy, które obserwujemy w 2025 roku:
Stabilizacja stóp procentowych
Po okresie podwyższonej inflacji, w 2025 roku obserwujemy stabilizację stóp procentowych. Rada Polityki Pieniężnej utrzymuje stopy procentowe na niezmienionym poziomie od trzech kwartałów, co przekłada się na stabilizację oprocentowania kredytów hipotecznych.
Rosnąca popularność stałego oprocentowania
Coraz więcej kredytobiorców wybiera kredyty ze stałym oprocentowaniem. W pierwszym kwartale 2025 roku stanowiły one już 55% wszystkich nowo udzielonych kredytów hipotecznych, w porównaniu do 30% w analogicznym okresie roku poprzedniego.
Cyfryzacja procesu kredytowego
Banki coraz częściej umożliwiają składanie wniosków kredytowych online oraz przeprowadzanie większości formalności bez konieczności wizyty w oddziale. Wdrażane są również rozwiązania oparte na sztucznej inteligencji, które przyspieszają proces weryfikacji zdolności kredytowej.
Prognozy ekspertów dotyczące rynku kredytów hipotecznych na 2025 rok
“W 2025 roku obserwujemy stabilizację na rynku kredytów hipotecznych. Oprocentowanie utrzymuje się na podobnym poziomie, a banki konkurują między sobą głównie promocjami i dodatkowymi benefitami. Coraz większą popularnością cieszą się kredyty ze stałym oprocentowaniem, które dają kredytobiorcom poczucie bezpieczeństwa i stabilności rat.”
Najlepsze oferty kredytów hipotecznych Maj 2025 – szczegółowa analiza
Poniżej przedstawiamy szczegółową analizę trzech najkorzystniejszych ofert kredytów hipotecznych dostępnych w maju 2025 roku. Porównaliśmy je pod kątem całkowitego kosztu kredytu, warunków i dodatkowych wymagań.
1. BNP Paribas – Oferta “WIOSNA 2025”
Kluczowe parametry:
- Oprocentowanie stałe: 5,94% (przez 5 lat)
- RRSO: 7,59%
- Prowizja: 0%
- Rata miesięczna: 2126 zł (dla kredytu 300 000 zł na 25 lat)
- Całkowity koszt kredytu: 337 800 zł
Warunki dodatkowe:
- Konto osobiste z wpływem wynagrodzenia min. 5000 zł miesięcznie
- Karta kredytowa
- Ubezpieczenie nieruchomości
- Możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych opłat po 3 latach
Dla kogo:
Oferta idealna dla osób z dobrą zdolnością kredytową, poszukujących stabilnych rat przez pierwsze 5 lat kredytowania. Brak prowizji za udzielenie kredytu czyni tę ofertę szczególnie atrakcyjną dla osób, które nie chcą ponosić wysokich kosztów początkowych.
2. PKO BP – WKH – Prowizja 0,5%
Kluczowe parametry:
- Oprocentowanie stałe: 6,15% (przez 5 lat)
- RRSO: 8,19%
- Prowizja: 0,5%
- Rata miesięczna: 2185 zł (dla kredytu 300 000 zł na 25 lat)
- Całkowity koszt kredytu: 350 500 zł
Warunki dodatkowe:
- Konto osobiste z wpływem wynagrodzenia
- Ubezpieczenie nieruchomości
- Możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych opłat po 3 latach
- Możliwość zawieszenia spłaty rat do 3 miesięcy
Dla kogo:
Oferta odpowiednia dla osób, które cenią sobie elastyczność warunków kredytowania oraz stabilność dużej instytucji finansowej. PKO BP oferuje rozbudowaną sieć placówek i wsparcie na każdym etapie procesu kredytowego, co jest istotne dla osób ceniących bezpośredni kontakt z bankiem.
3. VeloBank – VeloDom dla profesjonalistów
Kluczowe parametry:
- Oprocentowanie stałe: 6,05% (przez 5 lat)
- RRSO: 7,78%
- Prowizja: 0%
- Rata miesięczna: 2200 zł (dla kredytu 300 000 zł na 25 lat)
- Całkowity koszt kredytu: 353 100 zł
Warunki dodatkowe:
- Konto osobiste z wpływem wynagrodzenia min. 7500 zł miesięcznie
- Ubezpieczenie nieruchomości
- Ubezpieczenie na życie (opcjonalne, obniża marżę o 0,1 p.p.)
- Oferta skierowana do osób wykonujących wolne zawody lub zatrudnionych na stanowiskach kierowniczych
Dla kogo:
Oferta dedykowana dla osób o wysokich dochodach, wykonujących wolne zawody lub pracujących na stanowiskach kierowniczych. VeloBank oferuje atrakcyjne warunki dla określonej grupy zawodowej, co czyni tę ofertę szczególnie korzystną dla specjalistów z różnych branż.
Chcesz poznać szczegółową analizę wszystkich ofert?
Pobierz pełny ranking kredytów hipotecznych na maj 2025 i zyskaj dostęp do szczegółowych analiz wszystkich dostępnych ofert.
Praktyczne porady – jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny w 2025 roku
Wybór odpowiedniego kredytu hipotecznego to decyzja, która będzie miała wpływ na Twoje finanse przez wiele lat. Oto praktyczne wskazówki, które pomogą Ci podjąć właściwą decyzję:
1. Porównuj całkowity koszt kredytu
Nie skupiaj się wyłącznie na wysokości raty czy oprocentowaniu. Najważniejszym parametrem jest całkowity koszt kredytu, który uwzględnia wszystkie opłaty i prowizje. Różnica w całkowitym koszcie kredytu między najtańszą a najdroższą ofertą może wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.
2. Zwróć uwagę na RRSO
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to wskaźnik, który uwzględnia wszystkie koszty kredytu. Im niższe RRSO, tym korzystniejsza oferta. Pamiętaj jednak, że RRSO nie uwzględnia kosztów notarialnych i podatków.
3. Oceń swoją zdolność kredytową
Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, sprawdź swoją zdolność kredytową. Możesz to zrobić za pomocą kalkulatorów hipotecznych dostępnych online lub konsultując się z ekspertem kredytowym. Dzięki temu będziesz wiedzieć, na jaką kwotę kredytu możesz liczyć.
4. Zastanów się nad rodzajem oprocentowania
Wybór między oprocentowaniem stałym a zmiennym zależy od Twojej sytuacji finansowej i skłonności do ryzyka. Oprocentowanie stałe daje pewność niezmienności rat przez określony czas (najczęściej 5-7 lat), ale zazwyczaj jest wyższe niż początkowe oprocentowanie zmienne.
5. Przeanalizuj warunki dodatkowe
Zwróć uwagę na warunki dodatkowe, takie jak konieczność założenia konta, karty kredytowej czy wykupienia ubezpieczenia. Niektóre banki oferują niższe oprocentowanie w zamian za skorzystanie z dodatkowych produktów.
6. Sprawdź możliwość wcześniejszej spłaty
Jeśli planujesz wcześniejszą spłatę kredytu, sprawdź, czy bank pobiera za to dodatkowe opłaty. Zgodnie z przepisami, bank może pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę tylko przez pierwsze 3 lata trwania umowy.
Najczęściej zadawane pytania o kredyty hipoteczne w 2025 roku
Czy warto wybrać kredyt ze stałym oprocentowaniem w 2025 roku?
W 2025 roku, gdy stopy procentowe ustabilizowały się po okresie podwyższonej inflacji, kredyty ze stałym oprocentowaniem są dobrym wyborem dla osób ceniących bezpieczeństwo i przewidywalność rat. Należy jednak pamiętać, że stałe oprocentowanie obowiązuje tylko przez określony czas (najczęściej 5-7 lat), a jego początkowa wysokość jest zazwyczaj wyższa niż w przypadku oprocentowania zmiennego.
Jaki wkład własny jest optymalny w 2025 roku?
Optymalny wkład własny to minimum 20% wartości nieruchomości. Przy takim wkładzie uzyskasz najkorzystniejsze warunki kredytowania, bez konieczności ponoszenia dodatkowych kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Jeśli dysponujesz większą kwotą, warto rozważyć wniesienie wyższego wkładu własnego, co może przełożyć się na niższą marżę i całkowity koszt kredytu.
Jak program “Pierwsze Klucze” wpływa na dostępność kredytów hipotecznych?
Program “Pierwsze Klucze”, wprowadzony w 2024 roku, znacząco zwiększył dostępność kredytów hipotecznych dla młodych rodzin. Program oferuje dopłaty do kredytów hipotecznych, co przekłada się na niższe raty i wyższą zdolność kredytową. Aby skorzystać z programu, należy spełnić określone kryteria, takie jak wiek, brak własnej nieruchomości oraz limity dochodowe. Warto skonsultować się z ekspertem kredytowym, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do programu.
Czy warto korzystać z usług ekspertów kredytowych?
Korzystanie z usług ekspertów kredytowych jest szczególnie zalecane w przypadku kredytów hipotecznych. Ekspert pomoże Ci porównać oferty różnych banków, doradzi w wyborze najkorzystniejszej opcji oraz przeprowadzi Cię przez cały proces kredytowy. Co więcej, eksperci często mają dostęp do specjalnych ofert, niedostępnych dla indywidualnych klientów. Ich usługi są zazwyczaj bezpłatne dla kredytobiorcy, ponieważ wynagrodzenie otrzymują od banków.
Jak zastąpienie WIBOR przez WIRON wpłynęło na kredyty hipoteczne?
Zastąpienie wskaźnika WIBOR przez WIRON, które nastąpiło w 2023 roku, miało na celu zwiększenie transparentności i stabilności oprocentowania kredytów. WIRON jest wskaźnikiem opartym na rzeczywistych transakcjach, co czyni go bardziej odpornym na manipulacje. W praktyce, dla kredytobiorców zmiana ta oznacza nieco niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych, ponieważ WIRON jest zazwyczaj o 0,2-0,3 p.p. niższy od WIBOR.
Potrzebujesz profesjonalnego doradztwa?
Nasi eksperci kredytowi pomogą Ci wybrać najkorzystniejszą ofertę kredytu hipotecznego dopasowaną do Twojej sytuacji finansowej i potrzeb.
Podsumowanie – najlepsze kredyty hipoteczne Maj 2025
Wybór najkorzystniejszego kredytu hipotecznego w maju 2025 roku zależy od indywidualnej sytuacji finansowej i preferencji kredytobiorcy. Na podstawie naszej analizy, najlepsze oferty to:
- BNP Paribas – Oferta “WIOSNA 2025” – najniższy całkowity koszt kredytu, atrakcyjne oprocentowanie stałe przez 5 lat, brak prowizji za udzielenie kredytu.
- PKO BP – WKH – Prowizja 0,5% – elastyczne warunki kredytowania, możliwość zawieszenia spłaty rat, stabilność dużej instytucji finansowej.
- VeloBank – VeloDom dla profesjonalistów – atrakcyjna oferta dla osób o wysokich dochodach, wykonujących wolne zawody lub pracujących na stanowiskach kierowniczych.
Pamiętaj, że rynek kredytów hipotecznych jest dynamiczny, a oferty banków mogą się zmieniać. Dlatego warto na bieżąco śledzić aktualne rankingi i konsultować się z ekspertami kredytowymi, którzy pomogą wybrać najkorzystniejszą ofertę dopasowaną do indywidualnych potrzeb i możliwości.
Podsumowanie rankingu kredytów hipotecznych – Maj 2025
Znajdź swój idealny kredyt hipoteczny
Wypełnij formularz i otrzymaj indywidualną ofertę kredytu hipotecznego dopasowaną do Twoich potrzeb i możliwości finansowych.